Як взяти кредит без офіційного працевлаштування: легальні способи

Багато українців працюють без офіційного працевлаштування: на фрілансі, за цивільними договорами або з неофіційною оплатою. У таких ситуаціях потреба в кредиті може виникнути раптово, а довідки з роботи немає. Попри це, існують легальні способи отримати позику без порушення закону. В статті розповімо, як це зробити.

Чому банки вимагають підтвердження доходу?

Фінансові установи запитують підтвердження доходу для оцінки ризиків. Банку важливо розуміти, з яких джерел позичальник буде повертати кошти та наскільки стабільними є ці надходження.

Основні причини, чому банк вимагає довідку:

• оцінка платоспроможності клієнта;
• зниження ризику прострочень і неповернень;
• дотримання вимог фінансового регулювання.

Водночас для працюючих неофіційно це створює складнощі, адже фрілансери, ФОПи та самозайняті часто не мають класичної довідки про доходи, хоча реально заробляють регулярно. Тож що робити? Розповідаємо способи, які допоможуть взяти кредит без працевлаштування.

Спосіб 1: МФО з мінімальними вимогами

Мікрофінансові компанії більш лояльні до позичальників. Вони часто пропонують оформити невелику, але швидку позику без довідок та бюрократії. Для подачі заявки зазвичай достатньо паспорта та ІПН. Суми позики знаходяться у межах 5-20 000 гривень (у середньому), а строки – від 1 до 30 днів. Гроші зазвичай дають швидко, а оформити заявку можна онлайн. Такі кредити чудово підходять коли не вистачило до зарплати чи з’явилися неочікувані грошові труднощі, тобто коли невелика сума потрібна терміново.

Через підвищені ризики відсоткова ставка вища, ніж у банках, вона може сягати 1% на день. Переваги позики в МФО – це швидке рішення, онлайн оформлення і мінімум документів, недоліки – обмежений термін, невелика сума та висока переплата.

Якщо терміново потрібні гроші та немає довідки про доходи – обирайте легальну та надійну МФО. Такі компанії надають позику тільки за паспортом.

Спосіб 2: Кредит для ФОП

Підприємці можуть оформити кредит без довідки з місця роботи, використовуючи свій офіційний статус. Цей спосіб складніший, але дозволить отримати більшу суму.  Зазвичай банк або МФО просять паспорт, витяг про реєстрацію ФОП, податкові декларації за останні звітні періоди та виписку з рахунку останні місяці. Часто банки навіть самі пропонують кредити чи кредитні картки з великим лімітом для ФОП на спрощених умовах. 

Підприємцям доступні суми від 10 000 гривень до 9 000 000 гривень (але за умови достатнього доходу та підприємницької цілі отримання коштів). Термін кредитування – до 1-3 років.  Відсоткові ставки встановлює банк, вони можуть сягати від 3 до 7% на місяць. Інколи підприємцям пропонують пільгові періоди та знижки на перший рік кредитування.

Переваги такого методу – вищі ліміти та довші строки кредитування порівняно з неофіційними позичальниками, а також більш високий показник схвалення та вигідніші відсотки. 

Зареєструвати ФОП можна онлайн через портал Дія: подати заяву, обрати КВЕДи та систему оподаткування. Реєстрація зазвичай займає 1-2 дні, після чого відкривається рахунок у банку і можна офіційно підтверджувати доходи. Проте пам’ятайте, що ФОП 1 та 2 групи мають платити податок ВЗ та ЄП навіть при відсутності доходу. 

Спосіб 3: Кредит під заставу

Кредит під заставу передбачає забезпечення зобов’язань майном. Як застава можуть використовуватися автомобіль, нерухомість, побутова техніка або ювелірні вироби. Для банку такий кредит менш ризикований, тому дохід позичальника має менше значення, а суми й строки зазвичай більші, ніж без забезпечення. Умови відрізняються залежно від банку, але типово можна отримати в кредит 70-90% від вартості застави. Відсоткова ставка – від 21% на рік, але залежить від типу майна та кредитної історії позичальника. Термін – від 1 до 10+ років.

Такий кредит має лояльніші умови та дозволяє швидко отримати великі суми. Водночас важливо пам’ятати про ризик втрати майна у разі невиконання зобов’язань.

Спосіб 4: Поручитель або співпозичальник

За цим варіантом кредит оформлюється з участю людини, яка має офіційний дохід і хорошу кредитну історію. Банк оцінює платоспроможність поручителя або співпозичальника так само ретельно, як і основного позичальника. 

Типові вимоги до поручителя, це:

• Вік – від 21 до 65–70 років на момент погашення кредиту.
• Офіційний дохід має бути підтверджений довідкою з роботи, випискою по рахунку або податковою звітністю (для ФОП).
• Платоспроможність – дохід має покривати власні витрати поручителя та можливий платіж за кредитом.
• Хороша кредитна історія – без суттєвих прострочень, судових рішень і проблемних боргів.
• Стабільне працевлаштування — зазвичай вимагається стаж на останньому місці від 6 місяців.
• Громадянство та резидентство України – потрібні чинні документи, постійна реєстрація.
• Відсутність великого кредитного навантаження – діючі кредити не повинні перевищувати допустимий рівень (40% від доходів).

Важливо враховувати, що у разі прострочки вся відповідальність за борг лягає і на поручителя, тому до нього висувають підвищені вимоги щодо доходу та фінансової дисципліни.

Спосіб 5: Альтернативні підтвердження доходу

Якщо немає довідки з роботи, банки можуть прийняти інші документи, а саме:

• виписка з банківського рахунку за останні 3–6 місяців;
• договори з клієнтами та акти виконаних робіт (для фрілансерів);
• податкова декларація ФОП або довідка з податкової;
• виписки з електронних гаманців із регулярними надходженнями;
• документи, що підтверджують володіння бізнесом або часткою в ньому.

Альтернативні підтвердження доходу приймають Monobank, ПриватБанк, А-Банк, Sense Bank, Ідея Банк та інші. Вони можуть підтверджувати дохід за виписками з рахунків, податковими деклараціями ФОП з електронного кабінету, довідками ОК-5 та ОК-7, а також через дані податкових сервісів. Особливо якщо мова йде про невелику суму чи кредитну картку.

Що НЕ варто робити, щоб отримати кредит

Не варто використовувати незаконні методи. Не купуйте довідки про доходи та не намагайтеся ввести кредитора в оману. Не вказуйте краще місце роботи чи вищий дохід. Також не варт звертатися до сумнівних кредиторів, які обіцяють 100% схвалення позики. Такі дії можуть призвести до відмови, псування кредитної історії та навіть юридичної відповідальності. Шахрайські дії часто закінчуються фінансовими втратами й блокуванням доступу до легальних кредитів у майбутньому.

Поради для підвищення шансів 

Якщо у вас немає офіційного доходу, ви все одно можете отримати кредит. Ось прості поради, що допоможуть.

• Обирайте невелику суму, це зменшує ризики для кредитора.
• Надавайте кредитору повну інформацію про себе.
• Вказуйте всі джерела доходів.
• Запропонуйте заставу за можливості.

Наявність гарної кредитної історії також збільшує шанси на отримання позики.

Висновок

Отримати кредит без трудової книжки та офіційного працевлаштування реально. Існує багато легальних методів для фрілансерів, ФОПів і тих, хто працює неофіційно. Важливо розуміти умови, бути готовими до вищих ставок і тверезо оцінювати свої можливості повернення коштів без ризику для бюджету.