Банкір Пінчука: позичальники, використовуючи ситуацію в країні, не платять

 Банк Кредит Дніпро закінчив минулий рік зі збитками в півмільярда гривень. Його річна аудійована звітність вийшла з великим запізненням, і в ній відбито грубий недолік капіталу за станом на 1 січня 2017 року. Власник банку Віктор Пінчук вирішив підтримати збитковий банк докапіталізацію на 1,2 млрд грн в цьому році.Завдяки грошам акціонера банку вдалося виправити ситуацію з капіталом і сформувати резерви під проблемні кредити.

В інтерв'ю LIGA.net голова правління Олена Малинська розповідає, чому Національний банк пробачив Кредит Дніпру порушення ключового нормативу, як поводяться проблемні позичальники з Криму та інших окупованих територій, і від яких клієнтів банку довелося відмовитися заради стабілізації кредитного портфеля.

Голова правління банку Кредит Дніпро Олена Малинська

ПРО ЗБИТКИ І РЕЗЕРВИ

- Минулий рік банк закінчив зі збитками в 556 млн грн.У чому причина такого збитку?

- Основна причина збитків - формування резервів. Ми, як і багато інших банків, продовжуємо працювати зі старим проблемних портфелем.У минулому році сформували резерви під знецінення кредитів на суму 646 млн грн, в зв'язку з чим отримали негативний результат.В основному все це через проблемних кредитів, виданих до 2014 року. Як правило, це позичальники з Криму і зони АТО. Через відсутність позитивних змін по повернення даних кредитів, а також з огляду на оновлені вимоги до оцінки кредитного ризику відповідно до 351-ї постанови, ми прийняли рішення максимально покрити ризики.

- Позичальники з Криму і Донбасу взагалі не обслуговують борги?

- Дивно, але у нас є позичальник в Криму, який обслуговував портфель, визнаючи свої зобов'язання.Позичальники на окупованих територіях не обслуговується взагалі.

- Чи є серед позичальників із зони АТО компанії Віктора Пінчука?

- Компаній акціонера серед них немає. У нас взагалі унікальна для українського банку ситуація: кредитів, виданих пов'язаним особам, трохи більше 3% від усього кредитного портфеля. Банк ніколи не кредитував бізнес акціонера.

- Який відсоток кредитного портфеля формують позичальники з окупованих територій?

- Не більше 20%. Дивно, але у нас є позичальник в Криму, який обслуговував портфель, визнаючи всі свої зобов'язання

ПРО РІЧНИ ЗВІТНОСТІ

- Чому ваша річна аудійована звітність за 2016 рік вийшла з великим запізненням, в липні?

- Ми єдиний банк в Україні, у якого наглядова рада сформована повністю у відповідності до вимог регулятора. Більшість членів нашого наглядової ради - незалежні спостерігачі.Це дуже впливові люди, що живуть в різних країнах, відповідно, щоб їх зібрати, завжди потрібно багато часу. Засідання наглядової ради у нас пройшло 15 червня, і затримка з публікацією звітності була пов'язана саме з тим, що до цієї дати незалежним членам необхідно було уважно вивчити вказаний документ, підтвердити план докапіталізації і лише після цього затвердити звітність.Ми весь цей час були в комунікації з НБУ, чітко визначили з ним терміни.У регулятора з цього приводу не було ніяких розбіжностей, тому після засідання наглядової ради протягом декількох тижнів звітність була опублікована.

- Згідно з вашим річного звіту, станом на початок року показник адекватності регулятивного капіталу становив 0,61%. У звіті сказано, що в зв'язку з вимогами НБУ станом на 31 грудня 2016 року банк повинен був досягти значення показника достатності капіталу в 6,11%. Поясніть, чому банк порушив норматив?

- У минулому році Національний банк дуже активно працював над питанням удосконалення вимог до розрахунку величини кредитного ризику за активними операціями банків, що знайшло відображення в 351-му постанові. Даний документ був затверджений в середині 2016 роки з умовою проведення першого розрахунку кредитного ризику по всьому кредитно-інвестиційним портфелем станом на 1 лютого 2017 року. При цьому істотні зміни, що викликають дискусії досі, в нього були внесені лише в січні 2017 року. Природно, це занадто короткий проміжок між двома датами для комплексної реакції на впроваджені зміни. Отже, для відображення всіх оновлених норм нам знадобився певний час.В результаті нами було сформовано резерв, беручи до уваги оновлені вимоги по кредитному ризику. Відповідно, сформувавши його і відбивши в звітності за 2016 рік, ми ретроспективно перерахували показник адекватності регулятивного капіталу. Акціонер банку, оцінивши вплив нових вимог на розмір регулятивного капіталу, прийняв рішення про докапіталізацію фінустанови в розмірі 1,2 млрд.

- І все ж, на початок року банк не виконував один з головних нормативів.У таких випадках НБУ приймає рішення про визнання банку неплатоспроможним або відносить його до категорії проблемних.Чому на вашу банку НБУ не вжив нічого?

- Станом на 1 січня 2017 року, сформувавши резерви і розрахувавши кредитний ризик за тими вимогами, які існували на зазначену дату (і які ще не враховували 351-ту постанову), ми перебували в нормативному значенні. Аудійована звітність виходить пізніше (вона враховує події, що відбуваються після звітної дати, в тому числі зміна регуляторних норм).Відповідно станом на 1 січня 2017 роки ми не порушували будь-які нормативи.Крім того, НБУ після вступу в силу 351-ї постанови випустив супутні нормативні акти, які дозволяють банкам збільшити обсяг кредитного ризику, і при цьому виключають необхідність застосування будь-яких санкцій до фінансових установ в разі, якщо буде надано переконливий план виходу на необхідні нормативні показники до 1 січня 2018 року.Що ми і виконали.

- Уточніть значення адекватності регулятивного капіталу на сьогоднішній день?

- Відразу після дорезервування і отримання капіталу від акціонера в першій декаді липня показник Н2 склав 6.64%.Найближчим часом ми очікуємо завершення реєстрації емісії, після чого прогнозний показник адекватності капіталу перевищить 8% (при обов'язкових на сьогодні 5%). Весь процес відбувається за погодженням з регуляторними органами та, як ми вже говорили, відповідно до затвердженої НБУ програмою.

- Докапіталізація, затверджена в червні, перша і остання в цьому році? Або будуть ще транші?

- Акціонер банку затвердила збільшення статутного капіталу на $ 45 млн. Фактично $ 30 млн з них вже надані - вони на рахунках грошового покриття по проблемних кредитах в портфелі фінустанови.Дане покриття згодом буде конвертовано в капітал першого рівня. Емісія повинна закритися до кінця жовтня.Чи будуть подальші збільшення капіталу - поки не можу сказати.Є обговорення, але рішення про наступний транш поки немає.

- Коли банк зможе вийти на прибуткову діяльність?

- У найближчі кілька місяців вийти на прибуткову діяльність все одно буде неможливо.До слова, прибуток в першому півріччі сформувалася за рахунок $ 30 млн депозитів акціонера.У нас з'явилася можливість разрезервіровать частина коштів під проблемні кредити.Коли ж ці депозити будуть конвертуватися в капітал, ми знову будемо нарощувати обсяги резервів, що, швидше за все, призведе до мінусових показників в наступному кварталі. Зараз же ми почали активно розвивати бізнес, кредитувати, щоб вийти на прибуток. Вже запустили нові напрямки - агрокредитування і роздрібне кредитування фізосіб. До кінця року плануємо наростити портфель до певного обсягу і протягом наступного року вийдемо на беззбиткову діяльність.

ПРО ПРОБЛЕМНИХ ПОЗИЧАЛЬНИКІВ

- Банк Кредит Дніпро - це корпоративний банк або роздрібний?

- Це банк, який колись був корпоративним, але ми не будемо більше фокусуватися виключно на даному сегменті.Не відмовляючись від корпоративного сегмента, ми додали акценти на середній бізнес і роздріб. У найближчі кілька місяців вийти на прибуткову діяльність все одно неможливо

- Чому змістилися акценти?

- Історія і репутація корпоративного бізнесу, який залишився в Україні, не дає можливість робити на нього ставку. Відсоток великого корпоративного бізнесу, що має незаплямовану репутацію, занадто малий. Зрозуміло, що всім банкам немає сенсу працювати одночасно в такому невеликому сегменті. Крім того, уповільнений процес реформування судової системи ускладнює можливість стягнення з великих клієнтів, які не платять за кредитами. З огляду на все це, ми не вважаємо розумним вкладати в розвиток даного сегмента великі гроші.

- Хто ваші найпроблемніші корпоративні позичальники?

- Наприклад, у нас є досить великий позичальник, бізнес якого розташований в зоні АТО, а бенефіціаром є пан Лещинський (власник аграрної групи Lauffer Олександр Лещинський. Ред.). Великий кредит не обслуговується, застави по кредитах перереєстровані на окупованій території. У позичальника є бізнес на території України, але він теж перебуває в судових розглядах з іншими банками через необслуговуваних кредитів. Слід зазначити, що ми вирішуємо проблему в юридичній площині не тільки в Україні, а й на Кіпрі, де зареєстровані холдингові компанії позичальника. Сподіваємося, що це буде історія успішної боротьби. Проблемні позичальники не можуть обслуговувати свої кредити в силу різних причин. Коли клієнт контактний і готовий підтвердити свою тимчасову неплатоспроможність документально, ми готові йти на реструктуризацію, знижувати процентну ставку, не нараховувати відсотки, іноді навіть докредітовивать.Але є позичальники, які просто користуються ситуацією в країні для того, щоб не повертати гроші.

- Нещодавно вступив в силу закон про добровільну фінансової реструктуризації. Банківське співтовариство активно підтримувало його прийняття, але поки, судячи з відгуків ваших колег, не ясно, працює закон чи ні. Як ви вважаєте?

- Мені здається, що поки цей закон не працює.У всякому разі, у нас немає клієнтів, яких ми могли б завести під дану процедуру. Цей закон спочатку передбачає, що позичальник готовий добровільно виконувати свої зобов'язання, має намір надати реальну інформацію про те, що у нього відбувається в бізнесі, показати модель подальшого розвитку, щоб банк зміг її верифікувати. Позичальник повинен бути готовий відкрити всю інформацію, підготувати засоби для першого внеску, і тільки після цього з ним можна буде підписати угоду. У нас були випадки подібної реструктуризації позичальників, але дуже часто клієнти йдуть на підміну понять.Вимагають реструктуризацію, при цьому відмовляються надати доступ до фінансової інформації. Вони хочуть, щоб банк просто підписав папірець про те, що вони коли-небудь заплатять. Але на такий варіант реструктуризації ми не йдемо.

- Який відсоток вашого проблемного портфеля ви вже реструктуризували?

- Близько 20%.

- З минулого року ваш кредитний портфель скорочується. Чому?

- У минулому році від нас пішов великий корпоративний позичальник, що і призвело до зниження кредитного портфеля. Хороші позичальники можуть прийняти таке рішення, і ми готові до таких рішень, оскільки це повністю вписується в нашу стратегію. Ми не плануємо бути кредитором №1 для великих корпоративних клієнтів, наш акцент сьогодні - на середньому бізнесі. На наш погляд, краще видати 10 кредитів за 30 млн грн різним позичальникам, ніж один кредит на 300 млн. Якісні позичальники, диверсифікований стабільний кредитний портфель дозволять нам вийти з-під залежності великих тікетів.

ПРО ПОНОВЛЕННЯ КРЕДИТУВАННЯ

- Після кризи багато банків стали відмовляти від великих позичальників і масово залучають на обслуговування МСБ-клієнтів. Як ви це поясните?

- Раніше корпоративні позичальники були більш привабливими, тому що набагато зручніше було прокредитувати двох великих клієнтів і весь рік жити за рахунок комісійних доходів і процентної ставки. На відміну від великих клієнтів малий і середній бізнес не дає концентрації кредитного портфеля, і банк не настільки залежний від одного позичальника, від його порядності або бізнес-моделі, яка в разі своєї неефективності може поставити на коліна весь банк. Раніше не всі звертали увагу на малий і середній бізнес, тому що це досить складна індустрія з точки зору аналізу та верифікації доходів. Для роботи з нею потрібні додаткові ресурси, люди, експертиза. Але зараз багато хто став займатися малим і середнім бізнесом з тієї ж причини, що і ми. Все постраждали від неплатоспроможності корпоративних клієнтів. Кредитування позичальника з поганою кредитною історією вимагає великих резервів.Тому великі позичальники стали слабо переносяться для багатьох банків, в тому числі і для нас.

 Малий і середній бізнес здатний рухати економіку вперед. Крім того, що для банку це не концентрований портфель, він часто досить якісно обслуговується. Кредитуючи позичальника з малого і середнього бізнесу, ми обов'язково приймаємо від нього його особисті поруки. Це гарантія того, що клієнт буде сумлінно виконувати зобов'язання. 

 Поки суспільство не зрозуміє, що кредити треба повертати і що бути поганим позичальником - це не почесно, маховик кредитування не запуститься

- Який відсоток МСБ-кредитів у вашому портфелі?

- Оскільки ми почали робити акцент саме на представників малого бізнесу зовсім недавно, говорити про будь-якої суттєвої частки кредитного портфеля саме сегмента малого та середнього бізнесу поки рано, хоча з початку року він виріс в 7 разів. Але підтвердженням того, що наші сервіси дійсно користуються попитом, є зростання клієнтської бази - з початку року ми приросли на 1000 клієнтів.

- Який бізнес ви вважаєте малим і середнім?

- До даної категорії ми відносимо компанії з річним виторгом до 80 млн грн і кількістю співробітників на підприємстві в середньому від 10 до 30.

- У вас обслуговування обходиться дорожче, ніж в інших банках. Відразу виникає питання, як ви боретеся за МСБ-клієнта з іншими банками, які також роблять ставку на цей сегмент?

- Вартість обслуговування утворюється від вартості ресурсів. Звичайно, ми, конкуруючи з іншими українськими та іноземними банками, якийсь час в минулому році залучали ресурси за ринковими ставками, іноді навіть вище. Сьогодні ринок нормалізувався, так як державні банки стали знижувати ставки по вкладах. Всі прив'язані певним чином до ПриватБанку і іншим "монстрам", тому, як тільки вони стали знижувати відсотки за вкладами, це зробило грандіозний вплив на весь ринок і на нас у тому числі. Той факт, що ми зараз отримали капітал від акціонера, дозволив нам серйозно знизити ставки. Ми зараз котіруя депозити на рівні іноземних банків, тому і вартість фондування поступово падає.

 Ринок дійсно перерозподілився за кілька років. Багато клієнтів у зв'язку з останніми подіями на банківському ринку побоялися, і стали масово переходити в іноземні або державні фінустанови. Але у цих банків також є свої нюанси, тому не завжди їх клієнти відчувають зміни.Їх можна зрозуміти, адже, напевно, малий і середній бізнес для деяких великих банків не є настільки цікавим, щоб вкладати туди ресурси. Наш же банк на відміну від гігантів ринку більш мобільний, ми швидко приймаємо рішення, у нас якісна продуктова лінійка. Клієнти готові за це платити.

 - Ви згодні з тим, що в цілому кредитування зараз відновлюється і росте?

 - Я згодна з тим, що всі про це думають і все цього дуже хочуть. Але я не можу погодитися з тим, що кредитування вийшло вже на якісь прийнятні темпи або, принаймні, найближчим часом вийде. Ми не вирішили безліч проблем, відсутній захист прав кредиторів. Таке враження, ніби все просто втомилися від того, що нічого не відбувається, і навіть вже здалися. Поки не буде законодавчих ініціатив щодо захисту прав кредиторів, поки суспільство не зрозуміє, що кредити треба повертати і що бути поганим позичальником - це не почесно, маховик кредитування не запуститься.

 Кредитні ставки в цьому процесі мають значення, але другорядне. Подивіться: іноземні банки зараз не можуть кредитувати практично нікого, тому що у них стоять ліміти. Багато фінустанов сидять на безкоштовних ресурсах, тому що у них був постійний приріст ресурсної бази, але вони вкладають в депозитні сертифікати НБУ, тому що їм нема кому роздати свою ліквідність. Позичальників з поганою кредитною історією не кредитують, позичальників з відсутністю особистих поручительств не кредитують, великих позичальників банки уникають. І так кредитування звужується в нуль. Якби все інвестори були впевнені в тому, що правосуддя і закон будуть дотримані, що є можливість, видавши кредит, повернути його назад, це запустило би кредитування набагато швидше, ніж зниження процентної ставки.

- І все ж, за прогнозами банку, як знизяться ставки за кредитами і депозитами до кінця року?

- Зараз все кредитують від 15 до 20% в гривні, і це вже нормальна ставка, може, вона опуститься до 18% до кінця року.Валютні кредити - від 6,5 до 9%, ще на 1,5-2% можуть опуститися.Але є ще вплив макроекономічної ситуації, рівня інфляції, курсу гривні. Процентні ставки йдуть в кореляції з усіма цими процесами. Якщо макропрогнози будуть відповідати реальності, якщо держбанки обвалять свої ставки, тоді вартість ресурсів стане знижуватися.

Джерело: http://finance.liga.net/banks/2017/8/31/interview/54481.htm

Ліцензія НБУ №70 от 13.10.2011 р.

Якщо ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl + Enter, щоб повідомити про це редакцію
39 переглядів у жовтні
Я рекомендую
Ніхто ще не рекомендував

Коментарі

Коментарі призначені для обговорення, вияснення цікавих питань

Суспільство
Кожен житель міста (зареєстрований у Полтаві), якому більше 16 років, може проголосувати за 2 проекти: великий і малий. Голосування розпочалося 22 жовтня і завершиться 4 листопада. Проголосувати можна двома способами. Перший – зайти на офіційний сайт Полтавської міської ради і перейти у рубрику «Бюджет участі». Тобто – ось сюди.  Другий спосіб – взяти із собою паспорт і проголосувати у одній із бібліотек Полтави за наступними адресами. За один день голосу...
Суспільство
Літні майданчики «схуднуть», МАФи зникнуть, а столітня бруківка залишиться. Такі результати сьогоднішньої наради влади з підприємцями-власниками кав’ярень і магазинів по вулиці Соборності. У наступному році її чекає масштабна реконструкція, повністю змінить зовнішній вигляд ділянка від підземного переходу «Злато місто» до Соборного майдану:   Наразі усі підприємці погодилися демонтувати свої літні майданчики протягом найближчого часу, а головний інженер пр...
Пригоди
Пожежа сталася 22-го жовтня неподалік села Полив’яне у Миргородському районі. Загорівся вантажний автомобіль DAF, який перевозив 27 тон кукурудзи. Близько години бійці 5-ї Державної пожежно-рятувальної частини гасили вогонь. Полум’я загасили, проте пожежа встигла знищити салон та двигун вантажівки. Причіп і кукурудзу у ньому вдалося врятувати. Про це повідомляє сайт ДСНС України у Полтавській області. Нагадаємо, раніше на Полтавщині загасили палаючу лазню.
Суспільство
Нагадаємо, перед сесією Полтавської обласної ради, яка відбувалася 19-го жовтня у селищі Шишаки, колишнього журналіста, а зараз – кандидата у Президенти – Дмитра Гнапа облили нечистотами із відра невідомі особи. Сам Гнап одразу написав про це на своїй Фейсбук-сторінці: «Чудовий ранок, друзі. Сесія Полтавської облради зустрічає нас тітушками та відром нечистот. Депутати забарикадувалися в середині і збираються продовжити дерибан газових родовищ. Намагаємося...
Кримінал
23-го жовтня подвійна крадіжка сталася у Великій Багачці на Полтавщині. Із перукарні та сусіднього офісного приміщення невідомий вкрав електроприлади та комп’ютерну техніку. Після звернення до поліції правоохоронці досить швидко відшукали крадія. Ним виявився 39-річний місцевий житель, який заліз до офісних приміщень через вікно. Усе викрадене поліцейські у чоловіка вилучили і незабаром повернуться власникам. За фактом порушили кримінальну справу за части...
Культура
З 20 жовтня по 25 листопада у Полтаві відбуватиметься абсолютно унікальна подія – інтерактивна виставка роботів і новітніх технологій. Кожен відвідувач виставки зможе отримати інформацію про експонати виставки від працівників залу, які, окрім всього, зможуть навчити усіх бажаючих управляти роботами. На виставці «Місто роботів» будуть представлені інтелектуальні роботи, з якими можна спілкуватись, грати або управляти голосовими командами. Також відвідувачі...
Культура
Вже 3 листопада у Villa Крокодила відбудеться довгоочікуваний концерт гурту KAZKA. 0532 розіграє для вас 2 квитки на своїй сторінці у Фейсбук! Для того, щоб взяти участь у розіграші, треба виконати дві прості умови: 1. Зайти за цим посиланням https://www.0532.ua/afisha/full/11101 і натиснути зелену кнопку «Я рекомендую»2. Вподобати пост, зробити перепост допису на свою сторінку, бути підписаним на 0532 у ФБ. Уважно виконуйте всі умови конкурсу!! Розіграш з...
Пригоди
Трагічна пригода сталася 22-го жовтня у Кременчуці. 6-річний хлопчик перекинув на себе ємність із окропом. Внаслідок цього дитина отримала опіки правої ноги І-ІІ ступеню. Хлопчика госпіталізували до місцевої лікарні у стані середньої тяжкості. Про це повідомляє управління з питань цивільного захисту населення.   Нагадаємо, раніше на Полтавщині госпіталізували дитину із рукою у м'ясорубці.
Суспільство
Управління Служби безпеки України в Полтавській області попередила полтавців про небезпеку з боку диверсантів і терористів. Тому силовики закликали нас бути пильними і відповідальними. СБУ просить полтавців інформувати правоохоронців у випадках: появи в регіоні осіб, які проявляють підвищений інтерес до військових об'єктів, місць масового перебування людей, підприємств, об'єктів транспортної інфраструктури, будівель органів державної влади та місцевого сам...